《2021年度人力資源和社會保障事業發展統計公報》，2021年，我國城鎮職工的養老金平均替代率只有40.2%，創下了歷史新低。

但事實上，很多人的實際替代率連這個水平都達不到。人大教授、中國養老金融50人論壇秘書長董克用接受《財經》采訪時提到，他們在全國做過一個調查，60%的企業都是按照當地最低標準為員工繳納社保的。這就意味著，如果對照實際工資，很多人的養老金替代率會更低。

什么意思呢？

舉個例子。假設一個人的實際月收入是2萬元，但公司按照6000元的基數為其繳納社保，退休時他領取的退休金是每個月2400元。按照繳費基數和退休金的比例，他的養老金替代率有40%，但如果用退休金對照他退休前的實際收入，他的真實替代率只有12%。

如果企業足額繳納社保，替代率是不是就會高呢？

對中低收入人群而言，確實是的，但愿意足額繳納的企業只是極少數。

對于高收入人群來說，答案還是否，因為社保繳費基數是有上限的，最高為本市上年度社平工資的3倍。如果你的工資遠高于繳費基數上限，即便企業按最高標準繳納社保，養老金替代率也是很低的，年薪百萬的人，退休后的收入往往不到退休前的10%。

前不久一位上海的網友發帖稱，自己媽媽一直在外企工作，從很早以前就開始頂格繳納五險一金，原本以為退休后養老金會很豐滿，但現實很骨感。 “退休了收入一落千丈，管你月入兩狗（四萬）還是年入百萬，退休了就是七千塊拿好?！?

有人曾對比過2017年時北京各個收入階段的養老金：

因為社保繳費基數和社平工資每年都會小幅調整，所以現在的養老金數據和2017年已經有一點差別，但各個收入階段的養老金替代率，基本還是這個水平。

隨著中國老齡化高原的到來，我國社保養老金發放壓力日益增大，養老金替代率還可能進一步下滑，離70%的理想值越來越遠。

銀保監會原副主席黃洪也在央視財經某訪談節目上說過，退休前一萬，退休后想拿七千，光靠政府是不可能的，因為政府無法承擔那么高的養老金替代率。

對我們來說，想要退休以后躺平，更多的是要靠自己規劃準備。這是我們每一個人早晚要面對的現實。

所以建議大家通過養老年金來彌補退休后的收入落差，提高自己的養老金替代率。為什么推薦養老年金呢？

因為養老年金之外，我們找不到任何一種可以提供終身收入現金流的工具。這是房產、銀行存款、股票基金等任何投資方式都無法實現的功能。    來源：T博士教你買保險

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